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巴黎人网址投注官方开户 - 刘晓春:为什么说给穷人很多借款,是让他们雪上加霜

导读:前浙商银行行长刘晓春近日在2019中国普惠金融国际论坛上发出警告,几乎失控的消费贷疯狂生长,结果也许是让低收入人群雪上加霜。普惠金融,强调的是服务群体,是社会责任,也是商业行为,必须是商业可持续的。更有甚者,是把非法业务包装成普惠金融以求得合法的地位。因此,借款人的收入水平,是消费贷款额的刚性约束。然而,一个人的还款意愿最终是受还款能力决定的。

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巴黎人网址投注官方开户,作者|刘晓春

来源|新财务评论

借钱越容易,穷人的缺口就越大。浙商银行前行长刘晓春最近在2019年中国普惠金融国际论坛上警告说,消费贷款几乎失控的增长可能会让低收入人群变得更糟。

上海新金融研究所副所长、上海金融数字研究中心主任刘晓春

消费金融不等于普惠金融。

普惠金融是指向弱势群体提供适当且负担得起的金融服务。消费金融服务于所有人群。

普惠金融包括各种金融服务,而不仅仅是贷款。广义的消费金融包括贷款、保险等。它的内容比包容性金融窄。从狭义上讲,它意味着消费信贷。

并非所有弱势群体都适合贷款。对资本的需求并不意味着合理和适当的需求。对于一些生活困难、没有经营能力的人来说,他们可能需要更具包容性的保险,如就业保险和医疗保险。

即使有些人遇到暂时的生活困难,需要资金周转,这种消费贷款在消费贷款总额中的比例也很小。不应大力鼓励和发展这种消费贷款业务。

普惠金融强调为社区服务,是一种社会责任,也是一种商业行为,必须具有商业可持续性。消费信贷是贷款机构的一种业务,纯粹是一种商业业务。

依靠普惠金融进行消费金融可能是为消费金融披上高尚道德外衣的希望。这也是一种宣传方法和展示成就的方式。也有可能希望以普惠金融的名义在监管方面获得自由。

此外,非法企业被包装为包容性金融以获得合法地位。正是这些概念的混淆导致了正常商业和社会风险的扭曲。

以普惠金融、扶贫和互联网金融的名义,多年来雷暴的风险通常是相同的。这就是改名字的意思。

消费信贷的宏观效应和微观效应应该加以区分。

就借款人而言,信贷的作用是提前分配未来收入。在生产领域,扩大再生产可以提前进行。由于这种进步,不仅可以比逐渐积累更快地实现扩展再现,而且可以实现更大规模的扩展再现。在消费领域,只有积累被贴现,才能实现超前消费。

有人说消费信贷可以提高人们的生活水平。这是错误的。人们生活水平的提高只能建立在收入增加的基础上。如果个人或家庭继续借钱扩大消费,最终将导致经济崩溃。

消费者保险,如医疗保险、航空及其他交通意外保险、汽车保险、旅游意外保险、家庭财产保险等。,在某种程度上,可以影响个人心理上的消费欲望,但它只影响个人或家庭收入在消费和储蓄之间的分配,而不会大幅度增加消费。此外,没有人会因为汽车保险而冒着生命危险增加修理费用。

这就像用信用卡和移动支付消费一样,因为用真实货币消费是看不见的,消费会无意中增加。这也是一种心理效应,女性同胞在使用信用卡的过程中已经有了这种感觉。

然而,尽管我明白这个道理,我的女同胞就是忍不住。现在,使用在线支付和移动支付进行消费更加难以控制。

然而,这是个人或家庭收入在储蓄和消费之间的分配。如果我们说一个人或一个家庭的收入最终会被花掉,那么个人和家庭的总消费仍然不会超过收入水平。

在宏观层面上,由于消费贷款的影响,对某些产品或服务的需求有所增加,这将导致一段时间内需求的扩大。

为了提前满足这一需求,企业需要增加投资和扩大生产,这可能会增加居民的就业和收入,从而进一步促进消费需求的增长。从这个角度来看,消费信贷有利于促进消费和扩大内需。

然而,这只是一个宏观效应,并没有反映在每个消费贷款借款人身上。个人和家庭的消费需求是否扩大仍然取决于特定个人和家庭的收入,包括当前和未来可能的收入。

因此,消费信贷在扩大宏观需求方面的作用不能简单地应用于特定的贷款业务。

虽然消费信贷在一定程度上对扩大需求起到了作用,但它绝对不是扩大需求的根本动力。个人消费需求增长的根本动力必须是收入增长。

因此,消费信贷不能作为促进消费和扩大内需的常规宏观调控措施。如果消费信贷的发展经常被用作促进消费和扩大内需的手段,当居民部门的债务达到一定水平时,积累的风险不仅是银行体系的风险,还会导致需求的全面崩溃和收缩,这对宏观体系造成很大危害。

消费贷款作为一种业务,应大力发展还是稳步发展,这应由企业组织决定。

不管发展与否,市场是存在的。金融技术的发展也是如此。

提倡不提倡,市场就在那里,竞争就在那里。没有一级政府会为金融机构设立发展支持基金来开展消费信贷,发展金融科技。只要有市场,金融机构就有能力投资资源。

普惠金融不同于中小企业的转型升级。一是服务的目标是弱势群体,二是弱势群体本身。他们自己的资源和能力有限,所以他们需要支持。事实上,政府有意愿和责任投入资源来支持他们。

消费信贷风险管理

贷款的风险在于借款人的还款能力。就经营贷款而言,主要是借款人的经营能力,包括对借款人的行业、行业、技术、产品、市场前景、投入产出水平、经营管理等的一系列评价。

消费贷款主要是借款人的收入水平。

个人收入水平的决定因素有很多,如借款人的知识水平和技能等主观因素,以及借款人职业介绍所的发展前景和借款人在该机构的发展前景等客观因素,这些都很难衡量。

因此,只能根据借款人目前的收入水平进行简单的估算。因此,借款人的收入水平是对消费贷款金额的严格限制。

借款人的还款意愿,或借款人的信用,也是贷款风险的一个重要方面。

然而,一个人的偿还意愿最终取决于他的偿还能力。当贷款超过偿还能力时,具有最佳信用记录和最高道德标准的借款人不能偿还贷款。

从行为的角度来看,一个人的道德水平,或者说道德底线,并不是一成不变的,会随着环境的变化而波动。

对于年收入5万英镑的人,你给他50万英镑或100万英镑的消费贷款,他实际上接受了。这50万或100万足以摧毁他的道德底线。

因此,适当的贷款额度是保证贷款安全的基本前提。

合理消费和监督资本流动是贷款安全的另一个保证。正常消费,尤其是未来需要积累的大量消费,主要是消费贷款的使用,如住房抵押贷款、装修、家具、教育、旅游等,以及一些临时生活资本的周转,如医疗等。

对于一个人或一个家庭的日常消费来说,如果一年四季都要借钱,贷款风险就非常高。这些人和家庭应该申请社会救济和补贴。它们不是消费者贷款甚至普惠金融贷款的对象。例如,赌博和吸毒绝对不应该用于消费贷款。

此外,不合理消费造成的拆除东墙和补西墙的需求也不应通过消费贷款来满足。监测贷款资金的流动是确保贷款用于合理需求的重要手段。

尊重最终还款意愿是贷款人的道德责任和监管部门的应有责任。借款人和借款人通常是一样的,他们肯定会表示愿意偿还贷款。

如果有担保人,担保人也可以说是最终还款,签订担保合同当然表示了还款意愿。

我想在这里谈论的是校园贷款或学生贷款。学生是没有收入的人,是活跃的消费者,容易不理智地消费。他们最后的还款实际上是他们的父母。

一些学生需要贷款消费,这对家庭来说可能更困难。如果这样的学生贷款被批准,对他的家庭来说可能更糟,而不是提供及时的帮助。同时,这也使贷款机构的贷款面临风险。

一些学生有非常好的家庭条件,可以满足他们的消费需求。然而,父母有他们自己的教育理念和方法,并希望培养孩子节俭的习惯。他们不希望自己的孩子挥霍无度,毫无理性。因此,向这些学生、贷款人和其他人发放贷款破坏了家长的教育方法和计划。

校园贷款的风险与肆无忌惮的高利贷有关。然而,即使是银行等特许机构,校园贷款的风险在历史上也相对较高,因为学生的最终还款没有得到很好的考虑。

因此,无论是学生贷款还是其他贷款,没有还款能力的贷款人必须获得最终还款人的同意。这是贷款人的道德责任和监管部门的监管责任。

金融科技的应用必须遵循金融规律。金融技术只是金融机构提供法律金融服务的工具,而不是金融服务本身。

有人说利用金融技术可以解决“融资难、融资贵”的问题。这是不合逻辑的。金融技术的正确应用有助于贷款人更有效、更准确地评估借款人的风险,并有助于贷款人将借款人的还款风险控制在一定的闭环范围内。

然而,金融技术不能改善和提高借款人的还款能力,也不能提高借款人的道德和信用水平。

因此,金融技术自然没有能力控制所有信贷风险。将信用风险管理引入金融科技本身就是一个巨大的风险。

因此,金融技术应该帮助贷款人更好地识别那些不应该获得贷款的人,并使那些不应该获得贷款的人更加困难。为此,我们必须遵循金融的基本逻辑。

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